Le livre 10 Secrets Revenue Canada doesn’t want you to know de David M. Voth donne des pistes pour réduire sa facture fiscale au Canada.

Cet ouvrage est assez ancien puisqu’il date de 1996. De nombreux conseils sont donc probablement obsolètes ou même faux.

Dans tous les cas, en matière de planification fiscale, vous devriez consulter votre fiscaliste et non un blog sur Internet.

Points clés à retenir

Secret 1 : profitez de votre REER.

• Le Régime d’accession à la propriété du REER permet aux premiers acheteurs de retirer jusqu’à 20 000 $ en franchise d’impôt à condition de le rembourser en versements au cours des 15 prochaines années.

• Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente du REER vous donne le droit de retirer jusqu’à 10 000 $ par année sans payer d’impôt jusqu’à un maximum de 20 000 $ sur une période de 4 ans pour payer vos études ou celles de votre conjoint. Vous devez rembourser entre la 5^ème année et la 10^ème année 10.

• Cotiser le plus tôt possible dans l’année.

• Cotisez même si vous ne voulez pas demander la déduction dans l’année en cours. Vous pourrez reporter la déduction. 

• Placer vos placements avec revenus d’intérêts dans votre REER puisque les revenus d’intérêts sont imposés au taux d’imposition le plus élevé.

• Transférez votre allocation de retraite ou votre indemnité de départ dans votre REER. Il y a des limites, mais vous pouvez mettre à l’abri les paiements forfaitaires que vous recevez lorsque vous prenez votre retraite ou quittez votre emploi.

• Nommez votre conjoint comme bénéficiaire ou perdez la moitié de votre REER (en taxes). En effet, ce montant s’ajoute à votre revenu de l’année de votre décès.

• Maximisez votre exposition internationale. La limite technique est de 30 %, mais il existe des moyens de l’augmenter. Vous devriez avoir une part entre 40 à 60 % en investissements étrangers pour lutter contre la dépréciation du dollar canadien.

• Cotisez à un REER de conjoint. Vous bénéficiez de la déduction fiscale et votre conjoint bénéficie du revenu du REER à une tranche d’imposition beaucoup plus basse que la vôtre.

• Si vous prévoyez prendre votre retraite à l’extérieur du Canada, attendez d’être un non-résident, puis effectuez des retraits de votre REER. Ainsi, cela ne vous coûtera au maximum que le prélèvement libératoire de 25 %. Cela pourrait être encore moins selon la convention fiscale que le Canada a conclue avec votre pays de résidence. Vous pouvez encore améliorer la stratégie en effectuant de petits retraits de 5 000 $ qui sont assujettis à la retenue d’impôt de 10 % de votre institution financière.

• Payez les frais directement, et non à partir de votre REER.

Secret 3 : Gagnez des dividendes au lieu d’intérêts

La fiscalité est la plus élevée pour les salaires et les intérêts, moyenne pour les dividendes et la plus faible pour les plus-values. Passer d’instruments générateurs d’intérêts à des instruments générant des dividendes vous offrira donc de meilleurs rendements.

Vous pouvez le faire en investissant dans des actions privilégiées. Selon votre province, vous pouvez gagner jusqu’à 28 670 $ de revenu de dividendes en franchise d’impôt.

Secret 4 : rendez vos versements hypothécaires déductibles d’impôt

Gardez à l’esprit qu’aux fins de l’impôt, une résidence principale peut être une maison, un appartement, un condominium, un duplex, un chalet, une roulotte de maison mobile ou une péniche. En plus de la plus-value non imposable sur la résidence principale, vous pouvez déduire les intérêts de votre hypothèque avec un peu de planification.

Si vous avez une hypothèque sur votre maison et un portefeuille d’investissement égal ou supérieur à votre hypothèque, vous devriez encaisser vos investissements et rembourser votre hypothèque.

Ensuite, vous pouvez emprunter de nouveaux fonds que vous garantirez par une nouvelle hypothèque pour racheter de nouveaux investissements pour votre portefeuille d’investissement ! Pourquoi tout ce tracas ? C’est parce que Revenu Canada dit que l’argent emprunté pour faire des investissements est déductible d’impôt !!

Attention : vous devez le faire correctement, sinon Revenu Canada pourrait appliquer la règle générale anti-évitement sur vous.

• Assurez-vous que la banque avait besoin de la nouvelle hypothèque pour garantir votre prêt pour acheter des investissements.

• N’achetez pas exactement les mêmes placements que vous déteniez avant de rembourser votre prêt hypothécaire. Vous devriez acheter de nouveaux investissements.

Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise et que votre prêt d’actionnaire est supérieur ou égal au solde de votre prêt hypothécaire, vous pouvez rendre vos intérêts hypothécaires déductibles d’impôt en créant une trace écrite assez simple :

1. Votre société contracte auprès de la banque un prêt égal au prêt d’actionnaire.

2. La société utilise les fonds empruntés pour rembourser votre prêt d’actionnaire. Cet argent est libre d’impôt entre vos mains.

3. Vous utilisez ces fonds pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.

4. Ensuite, vous contractez une nouvelle hypothèque sur votre maison et utilisez le produit pour investir dans votre entreprise, créant ainsi un nouveau prêt d’actionnaire.

5. Votre entreprise utilise ensuite ces fonds pour rembourser le prêt bancaire qu’elle a contracté pour vous payer en premier lieu.

Secret 5 : rendre à César que ce qui appartient à César

• Déduisez toutes les pertes d’entreprise et de placement. Revenu Canada n’est plus supposé vérifier votre sens des affaires mais seulement la nature commerciale des dépenses.

• Comptabilisez vos amendes, contraventions, prélèvements et pénalités. S’ils sont engagés dans le but de gagner un revenu, ce sont des dépenses professionnelles déductibles.

• Profitez pleinement des allocations familiales. Si vous versez l’argent des allocations familiales à votre enfant, la règle d’attribution ne s’applique plus et les intérêts/dividendes ne sont pas imposables.

• Prêtez de l’argent à vos enfants. Lorsqu’ils commencent à gagner un revenu, prêtez-leur un montant égal sans intérêt afin qu’ils y investissent leur revenu et qu’ils soient imposés sur le revenu de placement, au lieu que ce soit vous.

• Achetez un fonds de placement en actions au nom de votre enfant. Si vous investissez au nom de votre enfant ou de votre conjoint, le revenu et les intérêts sont imposables entre vos mains. Mais les gains en capital, qui sont faibles, sont imposables entre les mains de votre enfant ou de votre conjoint.

• Payez les impôts de votre conjoint. Si vous payez la facture fiscale de votre conjoint, le paiement sera considéré comme un don et donc non imposable. Le montant laissé entre les mains de votre conjoint pourrait être investi et plus tard imposé à une tranche d’imposition inférieure.

• Utiliser les frais payés pour les cours de votre enfant (crédit pour frais de scolarité).

• Aller à l’école de pilotage ou envoyer votre enfant (crédit pour frais de scolarité).

• Demandez à votre employeur de vous faire faire une halte commerciale sur le chemin du travail. Cela permet de faire du voyage une dépense déductible.

• Déduire les frais payés pour des services professionnels. Si vous payez quelqu’un pour préparer vos impôts, c’est déductible.

• Évitez une guerre de succession – occupez-vous du chalet avant de mourir. Concluez un accord sur ce qu’il faut faire de la propriété avec vos enfants maintenant, puis créez une fiducie ou une société et transférez-lui la propriété. Donnez ensuite des actions de la société à vos enfants.

• Remboursez vos dettes de consommation.

• Faites en sorte que vos placements viennent à échéance après la fin de l’année. Si votre certificat de dépôt arrive à échéance en décembre, modifiez-le pour qu’il arrive à échéance en janvier. De cette façon, vous pouvez reporter la déclaration des revenus et les impôts associés jusqu’à l’année prochaine.

• Faites des contributions politiques. Les contributions politiques sont de loin les plus généreuses. Pour 100 $ cotisés, vous récupérez 75 $.

Secret 6 : dons aux organismes de bienfaisance

Crédit d’impôt (fédéral + provincial) : environ 26 % de votre don pour les premiers 200 $, puis 50 % au-delà de ce montant. Il existe des façons plus créatives de donner :

• Vous pouvez souscrire une assurance vie sur votre tête et en faire bénéficier une association caritative. Les primes que vous payez sont considérées comme un don. À votre décès, l’organisme de bienfaisance bénéficie de votre assurance-vie, en franchise d’impôt.

• Fiducie résiduaire de bienfaisance

Secret 7 : investir à l’étranger

Si vous pouvez ouvrir un compte bancaire à l’étranger, vous pouvez aussi y investir. Quand partir au large ? Lorsque le risque de ne rien faire est supérieur au risque de faire quelque chose :

• Taxes punitives

• Attaques contre nos actifs par le biais de saisies gouvernementales illégales et injustifiées

• L’intervention du gouvernement dans nos vies et nos entreprises

• Pas de confidentialité

• Faibles taux de retour sur investissement

C’est l’abri fiscal ultime. C’est le meilleur outil de planification successorale. Vous transmettez simplement l’accès à vos enfants sans aucune conséquence. Vous pouvez également éliminer tout impôt sur le revenu en choisissant la bonne juridiction et protéger votre vie privée.

Revenu Canada utilise un test pour déterminer si vous êtes un résident ou non. Il est utile de connaître les facteurs utilisés. Par exemple, il pourrait être conseillé de transférer une propriété à une fiducie pour la retirer de votre nom. Si vous êtes un non-résident, vous pouvez toujours visiter le Canada tant que vous y passez moins de 182 jours. Lisez à ce sujet « Prends ton argent et cours » d’Alex Doulis.

Secret 8 : acheter une assurance-vie permanente et exonérée

C’est tout simplement le meilleur abri fiscal sur Terre. Tout d’abord, ce plan permet à votre argent de placement de fructifier à l’abri de l’impôt. Il y a les dépenses annuelles, mais celles-ci sont inférieures aux impôts que vous paieriez autrement. Vous pouvez effectuer des retraits directs jusqu’à concurrence du prix de base rajusté, qui est plus ou moins égal à votre cotisation moins le coût de l’assurance.

Le véritable avantage de ce plan est que vous pouvez tirer parti de votre compte auprès d’une banque. Vous pouvez faire un prêt unique ou une série de prêts annuels qui vous serviront de revenu. La banque capitalisera le montant des prêts, vous n’aurez donc pas à effectuer de paiements. À votre décès, le prêt est finalement remboursé en franchise d’impôt à partir du versement de l’assurance. Ensuite, vos enfants reçoivent le solde en franchise d’impôt. Si vous décédez avant d’avoir pu dépenser ou retirer tout l’argent de votre régime, le solde du compte à l’abri de l’impôt, plus le montant d’assurance, est versé en franchise d’impôt à vos bénéficiaires. Un avantage supplémentaire est que, comme vous n’avez aucun revenu (vous vivez sur des prêts), vous êtes admissible aux prestations de sécurité sociale.

Dans 20 ans, vous êtes soit vivant, soit mort. Si vous êtes en vie, aucun régime ne sera aussi avantageux après impôt. Un REER ne s’en approchera même pas. Si vous êtes décédé, aucun autre régime ne versera autant d’argent à votre famille.

Stratégie de revenu de retraite :

• Commencez à épuiser vos régimes ou plans non protégés les moins efficaces

• Vendez ensuite vos placements dans votre REER

• Enfin appuyez sur votre assurance-vie permanente et exonérée.

Caractéristiques:

• Flexibilité de dépôt

• Accumulation de revenus exempte d’impôt

• Revenu libre d’impôt grâce à un programme de prêts sur le revenu

• L’argent versés directement aux héritiers au décès

• L’argent ne peut jamais être saisi par les créanciers

• Choix complet d’investissements sans restriction pour ce qui concerne l’exposition internationale

• Les actifs du plan peuvent être utilisés comme garantie

• Aucun paiement de revenu obligatoire ou minimum à la retraite

• Étant donné que le revenu du régime n’est pas inclus dans le revenu imposable, le régime pourrait empêcher la récupération des paiements de la Sécurité de la vieillesse et d’autres prestations par Revenu Canada

Secret 9 : démarrer ou utiliser correctement une petite entreprise

Les meilleures opportunités résident dans l’anticipation. Malheureusement, votre comptable n’a pas le temps de faire cette planification stratégique pour vous. C’est pourquoi il est très important de réserver un peu de temps maintenant pour réduire l’impôt que vous payez.

Secret 10 : une planification minutieuse

Acheter des produits financiers sans plan, c’est comme subir une intervention chirurgicale sans examen. De même, vous ne devriez jamais laisser un planificateur financier vous vendre des produits financiers sans une analyse et un plan.

Liste de questions à poser à un éventuel planificateur financier :

• Références d’autres professionnels

• Demandez-lui de décrire le processus qu’il suit pour arriver à des recommandations

• Comment s’attend-il à être payé : s’il ne touche que des commissions, ils doivent vendre suffisamment pour compenser ceux qui n’achètent pas, si des frais sont facturés, ne payez pas plus de 50 % à l’avance

• Interrogez-les sur leur expérience et leurs qualifications

• Comment le planificateur se met-il à jour ?

• Quels professionnels extérieurs font-ils intervenir dans les affaires ?

• Demandez à voir la solidité financière des entreprises recommandées par le planificateur

• Demandez une garantie de satisfaction

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Le livre « The Millionaire Next Door » de Thomas J. Stanley et William D. Danko est un classique écrit en 1996 qui étudie la population des millionnaires américains, ainsi que leur démographie et leurs habitudes.

Contrairement à l’idée reçue, le millionnaire n’est pas le conducteur de Ferrari qui flambe au casino entouré de mannequins. Il s’agit plutôt d’un Picsou, qui travaille consciencieusement dans son entreprise depuis 30 ans.

Points clés à retenir

Mise en contexte

Beaucoup de gens qui vivent dans maisons luxueuses et qui conduisent des voitures haut-de-gamme vivent en fait au-dessus de leurs moyens.

La plupart des gens se trompent aussi sur la façon de devenir riche en Amérique. Ce n’est pas une question de diplôme, d’héritage, d’intelligence ni de chance mais plutôt une question de persévérance, de planification à long terme et de discipline.

Typiquement, le millionnaire est un entrepreneur qui a vécu dans la même ville durant toute sa vie adulte. Il possède une petite usine, une chaîne de magasins ou une compagnie de service, s’est marié une seule fois et est resté marié. Il vit dans un quartier au milieu de gens qui gagnent beaucoup moins que lui. Enfin, il épargne et investit systématiquement.

En fait, 80% des millionnaires américains sont devenus riches par eux-mêmes.

Voici les 7 facteurs qui sont communs à la plupart de ceux qui ont fait fortune :

1. Les millionnaires vivent très en-dessous de leurs moyens.
2. Ils allouent leur temps, énergie et argent efficacement et de manière à accumuler du patrimoine.
3. Ils croient que l’indépendance financière est plus importante que de montrer leur statut social.
4. Leurs parents ne les ont pas aidés une fois hors du cocon familial.
5. Leurs enfants adultes sont auto-suffisants économiquement.
6. Ils sont doués pour identifier des opportunités économiques.
7. Ils ont choisi la bonne occupation professionnelle.

A la rencontre du millionnaire d’à côté

Voici quelques statistiques sur les millionnaires :

• Moins de 19% perçoivent de l’argent d’une fiducie
• Moins de 20% ont reçu au moins 10% de leur fortune d’un héritage
• Plus de la moitié n’a reçu aucun héritage
• Moins de 25% a bénéficié de dons de leur famille d’un montant supérieur à 10 000$
• 91% n’ont jamais reçu gratuitement de parts dans une entreprise familiale
• Environ la moitié n’a jamais eu d’aide financière de leurs parents pour payer leurs études supérieures
• Moins de 10% pensent recevoir un héritage dans le futur

La plupart des gens pensent que les millionnaires viennent de vieilles familles d’origine anglaise qui se sont installées avant la révolution. Mais rien n’est moins vrai. En fait, les descendants d’Écossais sont surreprésentés dans les millionnaires, notamment parce qu’ils sont économes, et que leurs enfants sont rapidement indépendants économiquement. D’autres groupes, comme les Russes et les Israéliens se démarquent nettement. Cela semble dû au fait qu’ils sont souvent des nouveaux immigrants et des entrepreneurs. En tant que nouveaux immigrants, ils n’ont pas été conditionnés à suivre un mode de vie typiquement américain et à surconsommer. De plus, deux tiers des millionnaires sont des entrepreneurs et il semble bien que cela soit une condition importante pour faire fortune.

Frugalité, frugalité, frugalité

Les millionnaires dépensent beaucoup moins qu’on croit dans des biens de consommation. Par exemple, 50% n’ont jamais payé plus de 400$ pour un costume ou plus de 140$ pour des chaussures dans leur vie.

En général, les millionnaires répondent oui à ces trois questions :

• Vos parents étaient-ils très économes ?
• Êtes-vous très économe ?
• Est-ce que votre époux/épouse est plus économe que vous ?

Le dernier point est particulièrement important. Un couple ne peut pas accumuler une fortune si l’un des deux est un dépensier invétéré.

La principale dépense de la plupart des ménages est l’impôt sur le revenu. C’est pourquoi, les plus riches font tout pour réduire leur revenu taxable et faire fructifier leurs actifs à l’abri de l’impôt (les gains en capital ne sont pas taxables tant que l’actif n’est pas vendu).

Ainsi par exemple, quelqu’un qui a une valeur nette de 2 millions de dollars, aurait typiquement (d’après les services fiscaux américains) 3,7% de revenus réalisés par an soit environ 72 000$. Si cette personne vit dans des quartiers résidentiels aisés comme la moitié des millionnaires, le pourcentage de revenus réalisés serait plutôt de l’ordre de 6,7% : il faut se payer un revenu plus important pour vivre en ville (et donc payer davantage d’impôts).

Si vous n’êtes pas encore devenu riche, mais que vous voulez le devenir, n’achetez jamais une maison dont l’hypothèque est plus du double de votre revenu réalisé annuel.

Temps, énergie et argent

Ceux qui accumulent du patrimoine ont tendance à être moins éduqués que les autres. En effet, plus tôt quelqu’un commence à épargner et investir et plus rapidement il accumulera du capital. C’est aussi pourquoi ceux qui poursuivent des études longues et en particulier les médecins ont tendance à moins accumuler de patrimoine.

Il est donc important de commencer à gagner de l’argent et à investir le plus tôt possible dans la vie.

Il y aussi une autre raison qui explique pourquoi les personnes très diplômées sous-épargne et sous-investissent. Compte-tenu de leur statut social, elles se doivent d’afficher un train de vie en ligne avec leurs revenus.

De plus, en plus de la dépense monétaire, acheter des produits de luxe prend du temps et de l’énergie et cela se fait au détriment d’activités de planification financière.

Les enfants qui grandissent dans des familles à haut revenus mais dépensières ont tendance à être dépensiers aussi. Souvent, ils n’ont pas des hauts revenus comme leurs parents et sont dépendants d’eux pour maintenir leur train de vie. Pire, les enfants sont en compétition pour récupérer des dons, prêts et aides de leurs parents.

95% des millionnaires étudiés possèdent des actions boursières. Mais ils transigent rarement. En fait, seulement 9% d’entre eux conservent leur investissement moins d’un an. 42% n’ont fait aucun changement dans leur portefeuille durant l’année précédente. En effet, être un investisseur actif coûte cher en frais de transaction.

Ceux qui sont les plus capables d’accumuler du capital ont tendance à prendre le temps nécessaire pour sélectionner leurs investissements. Ils ont aussi tendance à recruter les meilleurs talents pour les aider : comptable, avocat, conseiller financier. Là encore, les propriétaires d’entreprise ont un avantage car ils sont habitués à sélectionner leurs collaborateurs.

Vous n’êtes pas ce que vous conduisez

La moitié des millionnaires n’a jamais payé au-delà de 24 800$ pour un véhicule. Les habitudes d’achats : nouveau/occasion, loyauté à un concessionnaire/magasinage sont aussi variées que dans la population.

Achat d’un nouveau véhicule, client loyal au concessionnaire (29%) :

Plus d’un millionnaire sur cinq de cette catégorie fréquente un concessionnaire avec qui il a une relation d’affaires. Une grande partie traite directement avec le propriétaire de la concession automobile.

Achat d’un nouveau véhicule, client qui fait jouer la concurrence (35%) :

Ces derniers paient environ 15% moins cher que le groupe précédent, moyennant un investissement supérieur pour rechercher, comparer et négocier leur véhicule.

Achat d’un véhicule d’occasion, client loyal au concessionnaire (17%) :

C’est la catégorie qui compte la plus forte proportion d’entrepreneurs. Ceux-ci veulent en avoir pour leur argent et ne souhaitent pas perdre de temps dans une longue recherche. Comme dans le premier cas, beaucoup d’acheteurs sont dans une relation de réciprocité avec les concessionnaires.

Achat d’un véhicule d’occasion, client qui fait jouer la concurrence (19%) :

Ces acheteurs sont toujours sur le qui-vive pour faire une bonne affaire. Ils peuvent acheter à un concessionnaire, un particulier, une banque, une enchère etc. En un certain sens, ces acheteurs sont les plus représentatifs des millionnaires dans la mesure où les autres achats sont souvent l’occasion de renforcer des relations d’affaires ou d’échanger des références.

Assistance financière aux enfants

43% des millionnaires paient tout ou partie des frais d’école privée de leurs petits-enfants. 59% aident financièrement leurs enfants ou petits-enfants pour faire l’acquisition d’une maison. 46% font des dons de 15 000$ ou plus annuellement à leurs enfants ou petits-enfants.

Certains millionnaires apprennent à leurs enfants comment dépenser. Les dons en argents sont les plus destructeurs car ils créent l’anticipation d’autres subsides.

D’autres millionnaires donnent de l’argent dans un but d’investissement. Ainsi, les enfants des millionnaires frugaux reçoivent de l’argent mais pour des occasions spéciales : frais d’études de médecine ou de droit, aide pour démarrer une entreprise, parts non liquides dans l’entreprise familiale.

Voici les emplois occupés par les enfants de millionnaires :

1. Directeur dans une entreprise
2. Entrepreneur
3. Cadre intermédiaire
4. Médecin
5. Vendeur
6. Avocat
7. Ingénieur, architecte ou scientifique
8. Comptable
9. Professeur universitaire
10. Professeur au secondaire ou au primaire

Pour la plupart de ces occupations, les personnes qui acceptent de l’argent de leurs parents millionnaires ont des revenus et un patrimoine plus faibles que les autres. L’effet est particulièrement marqué pour les comptables. En revanche, les professeurs ont tendance à épargner les dons des parents.

Ceux qui reçoivent de l’argent de leurs parents ont aussi tendance à ne pas faire de différence entre la propriété de leurs parents et la leur. Ils ont également tendance à utiliser davantage le crédit à la consommation que ceux qui ne reçoivent pas d’argent de leurs parents. Comme ils ont tendance à surconsommer et à utiliser le crédit, il ne leur reste plus d’argent pour investir non plus.

Au-delà des transferts d’argent, les parents peuvent vouloir surprotéger leur enfant et le rendre plus faible sans le vouloir. Par exemple, faire ses devoirs à sa place n’est pas une bonne idée. Comment apprend-t-on le courage à ses enfants ? En n’offrant pas un environnement sans risques, sans difficultés et sans dangers.

Discrimination positive dans la famille

Les enfants qui réussissent moins bien ont tendance à être ceux qui sont le plus aidés financièrement par leurs parents millionnaires. C’est particulièrement le cas des filles qui sont femmes au foyer.

Il y a en a de deux types. Celles qui comprennent que les aides des parents viennent avec des conditions et les autres. Les femmes au foyer qui acceptent l’argent de leurs parents ont tendance à créer une dépendance qui détruit l’initiative.

Une deuxième catégorie d’enfants qui reçoivent de l’aide sont ceux qui sont sans emploi.

D’une manière générale, si vous êtes riche et que vous souhaitez que vos enfants soient heureux et indépendants, éviter les discussions sur l’argent qu’on peut recevoir des autres.

Pour éviter qu’un conflit ne dégénère entre les enfants, il peut être bon d’inclure également un professionnel extérieur à la famille (avocat) dans les exécuteurs testamentaires. Il vaut mieux, en effet, que les enfants se fâchent contre l’avocat qu’entre eux.

En passant, on peut noter que les millionnaires ont souvent des relations de long-terme avec certains professionnels, comme des avocats ou des comptables. D’autre part, leur réseau amical et professionnel les conscientisent sur la nécessité de bien préparer leur succession.

Les leçons des millionnaires pour élever des enfants indépendants et productifs :

1. Ne leur dîtes jamais que leurs parents sont riches
2. Enseignez-leur à être disciplinés et économes en montrant l’exemple
3. Assurez-vous que vos enfants ne découvrent pas que vous êtes riche avant qu’ils aient établi une vie indépendante et mature
4. Evitez les discussions autour de ce que les enfants et petits-enfants recevront comme héritage
5. Ne faites jamais de dons importants à vos enfants pour les amadouer ou par culpabilité
6. N’intervenez pas dans le mode de vie de vos enfants
7. Ne vous comparez pas à vos enfants : « quand j’avais ton âge, j’avais déjà… »
8. Vos enfants ont chacun leurs caractéristiques. N’aggravez pas les différences avec l’argent.
9. Enseignez-leur à être des producteurs plutôt que des consommateurs.
10. Expliquez à vos enfants qu’il y a beaucoup de choses plus importantes que l’argent.

Trouvez votre niche

Beaucoup d’entrepreneurs et de professionnels n’arrivent pas à réaliser des revenus élevés. Peut-être est-ce parce qu’ils s’adressent à des gens qui n’ont pas d’argent ? Pourquoi ne pas plutôt viser une clientèle fortunée et qui est prête à payer pour la qualité, qu’il s’agisse de comptabilité, de conseil juridique, de fiscalité, de conseil en investissement, etc. ?

Millionnaires versus héritiers

Les entrepreneurs ont 4 fois plus de chances d’être millionnaires que ceux qui travaillent pour quelqu’un d’autre. Le type d’entreprise n’est pas ce qui est important pour le succès, mais plutôt la personnalité de l’entrepreneur.

D’ailleurs, seulement un millionnaire entrepreneur sur cinq cède les rênes de l’entreprise à la génération suivante. Ils savent très bien que les chances d’une succession réussie sont minces. Ceux-ci conseillent plutôt à leurs enfants ces occupations : médecins, avocats, ingénieurs, architectes, comptables et dentistes. Aussi, les millionnaires ont 4 ou 5 fois plus de chances d’envoyer leurs enfants à l’école de médecine ou à l’école de droit.

Un riche entrepreneur, par ailleurs survivant de l’holocauste, explique bien l’avantage d’une profession libérale : « Ils peuvent vous prendre votre entreprise mais pas votre savoir. »

Les entrepreneurs prennent des risques mais ils sont plus en contrôle de leur destinée qu’un employé. Surtout, ils ont autant de sources de revenus qu’ils ont de clients, au lieu d’une seule source pour un employé. Parmi les entrepreneurs, ceux qui ont le plus de succès sont invariablement ceux qui aiment ce qu’ils font.

Comment sélectionnent-ils leur industrie ? La plupart des entrepreneurs qui réussissent connaissent déjà le secteur dans lequel ils s’investissent.

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Le livre « How to Buy a Car: Dealership « Secrets » revealed » de Jackson Jones explique le fonctionnement d’un concessionnaire automobile et comment un acheteur peut économiser plusieurs milliers de dollars ou d’euros sur l’achat d’un véhicule.

Selon l’auteur, le travail du concessionnaire consiste à vous faire faire ce que vous ne voulez pas faire. L’approche suggérée dans son livre est conflictuelle et n’est pas pour tout le monde, mais les informations sont très utiles pour préparer la négociation pour l’achat le plus important après la maison.

Points clés à retenir

1. Trucs et astuces publicitaires des concessionnaires

Toutes les annonces des concessionnaires n’ont qu’un seul objectif, c’est de vous faire franchir la porte. Ils ne peuvent pas vous vendre la voiture par téléphone ou par courriel, ils doivent vous inciter à entrer. Ils vous promettent tout ce qu’il faut pour atteindre cet objectif. Voyons ce qu’ils vous offriront et ce que vous obtiendrez vraiment.

• Zéro acompte: pour que vous ne soyez pas gêné d’avoir un compte en banque vide
• Financement à zéro pour cent: des conditions presque impossibles s’appliquent!
• Aucun paiement de 90 jours à six mois: en fait, le client paie effectivement le financement.
• Toutes les demandes de crédit acceptées: accepté ne veut pas dire approuvé!
• Paiement de 199 $ par mois: ne tient pas compte des taxes, des frais d’enregistrement et d’immatriculation

Et cela fonctionne puisque pour quatre clients qui entrent chez le concessionnaire, un client achètera une voiture.

2. A quoi vous attendre à votre arrivée chez le concessionnaire ?

Lorsque vous arrivez chez le concessionnaire avec votre ancien véhicule, tout est déjà calculé d’avance pour générer une vente. Le vendeur suit cette procédure:

1. Rencontrer et saluer le client : il voudra obtenir votre nom pour l’utiliser aussi souvent que possible, ce qui a pour effet de vous mettre à l’aise. Il veut rapidement savoir s’il y a une autre personne qui participe à la décision et si elle est présente.
2. Établir un terrain d’entente : il vous posera des questions simples et banales pour vous mettre à l’aise.
3. Sélectionner un véhicule : le vendeur vous posera une série de questions pour comprendre ce que vous recherchez, qui vous êtes, votre solvabilité afin de sélectionner la voiture où il pourra faire le plus de profit.
4. Présenter le véhicule : le vendeur cherche à recueillir le plus possible d’approbations de votre part pour vérifier s’il est sur la bonne voie. Il sait aussi qu’il aura plus de chances de faire une vente si vous essayez la voiture.
5. Faire une démonstration du véhicule : pendant que vous essayez la voiture, le vendeur utilisera le registre émotionnel: mettre de la bonne musique, poussez la climatisation pour rehausser l’odeur, mentionner à quel point le siège est confortable…
6. Inspecter et tester l’ancien véhicule : Le vendeur veillera à ne pas insulter le propriétaire mais fera passer un message en mettant son doigt sur des taches ou des fissures dans la voiture. Un client averti aura fait nettoyer sa voiture au préalable par un professionnel.
7. Entrer chez le concessionnaire : avant de passer à l’étape suivante, le vendeur vous demande « Monsieur, à part les chiffres, y a-t-il une raison pour laquelle nous ne pouvons pas conclure cela aujourd’hui? ». Si vous dites non, le vendeur a fait son travail.
8. Rédiger et négocier l’accord : Un engagement est demandé en signant vos initiales sous la phrase « Le client achètera aujourd’hui si les conditions sont acceptables ». Cela sera retenu contre vous si vous renoncez à l’accord.
9. Transférer le client au service financier : d’énormes profits y sont réalisés par le concessionnaire.
10. Livrer le véhicule
11. Faire un suivi avec le client dans les 3 jours suivant la livraison : il vous sera demandé des références et de fournir les meilleures notes car cela affecte personnellement le vendeur (ce n’est pas vrai).

3. Les incitations du vendeur

Le vendeur est récompensé en obtenant le meilleur prix possible… pour lui au travers de commissions. Il gagne de l’argent au début du processus (la vente de voiture) et à la fin du processus (financement).

Le vendeur sera généralement payé avec 30% du profit réalisé sur une voiture, soit environ 500 $. Lorsque le client achète une assurance de garantie prolongée, une assurance contre les écarts, une protection pour la crevaison, une protection contre le vol, des systèmes de suivi GPS, enfin et surtout au travers du paiements d’intérêts, le vendeur obtient toujours une fraction du profit financier. Cela représente environ 50 $ supplémentaires par voiture et par an.

Il existe également des primes pour le nombre de voitures vendues par un vendeur, que le concessionnaire gagne ou perde de l’argent. Le constructeur automobile paie en effet 100 $ à 500 $ supplémentaires pour chaque voiture neuve vendue.

Ils peuvent gagner autour de 100 000 $ par an.

4. Les incitations des directeurs commerciaux

Ils travaillent de longues heures. Ils gèrent et forment les vendeurs. Ils doivent également gérer l’inventaire. Ils risquent le licenciement s’ils n’atteignent pas leurs objectifs de vente fixés par la maison mère.

Les directeurs commerciaux sont payés environ 3% à 4% des bénéfices bruts générés au cours du mois.

De plus, ils reçoivent une rémunération incitative lorsqu’ils dépassent leurs ventes de quotas chaque mois (système rétro). Cela représente de l’ordre de 500 $ par voiture neuve. Ils bénéficient également de primes lorsque les sondages clients sont excellents.

Pour cette raison, il est parfois plus important de réaliser les prochaines ventes que de gagner de l’argent sur les ventes. C’est un gros problème pour les directeurs commerciaux en raison des montants en jeu et du risque professionnel de ne pas atteindre leur objectif. Par conséquent, le meilleur moment pour acheter une nouvelle voiture est vers la fin du mois.

Ils peuvent gagner 250 000 par an.

5. Les incitations des directeurs financiers

Ils peuvent vous vendre leurs produits après que vous ayez acheté votre voiture. Tout ce qu’ils offrent contient une énorme marge de profit. Un bon directeur financier récupèrera 20% du profit qu’il génère, soit 1400 $ par voiture. Ils reçoivent également des primes des entreprises qu’ils représentent lors de la vente de garanties prolongées.

Ils peuvent gagner 170 000 par an.

6. Les incitations des directeurs généraux

Le directeur général est responsable non seulement des ventes, mais aussi du service et des pièces, qui est un énorme centre de profit. Le directeur général obtient un pourcentage du bénéfice NET, c’est-à-dire ce qui reste lorsque les dépenses et les salaires sont payés.

Ils peuvent gagner 400 000 $ par an.

7. Le concessionnaire

Il possède la franchise. Ils sont propriétaires des locaux et du bâtiment. Ils possèdent la société de garantie qui vend les garanties prolongées au bureau des finances. Il est également propriétaire du carnet d’affaires futures qu’il fera avec les clients existants et futurs.

Ils peuvent gagner plusieurs millions de dollars par an.

8. Se préparer au combat

Les vendeurs sont formés pour comprendre quel type d’acheteur vous êtes. Ils se concentrent sur le principal motif d’achat.

• L’acheteur rationnel : il a fait ses recherches et en sait plus sur la voiture que le vendeur. Il peut aller de l’avant ou laisser tomber la transaction sans problème. Ce client est le moins apprécié de l’industrie.
• L’acheteur émotionnel : il agit souvent sur l’impulsion du moment et est facilement influençable. Les concessionnaires les adorent sauf lorsqu’ils reviennent le lendemain pour annuler la transaction!
• L’acheteur à crédit : Si son crédit est bon, le concessionnaire le surfacturera quand même. Si son crédit est médiocre, on ne lui montrera que les voitures avec le plus de profit, que la banque pourra approuver.
• L’acheteur surendetté : Il a une voiture qui vaut $ 4 000, mais un prêt de $12 000 car il a changé plusieurs fois de voiture en s’endettant un peu plus à chaque fois.

9. Profit du concessionnaire sur une voiture neuve

Vous devez connaître le coût réel de la voiture. Très peu de gens font cela. Et ne comptez pas sur des sites Web tels que TrueCar[.]Com, qui sont rémunérés par les concessionnaires. Ces sites Web vous montreront le prix le moins cher pour la voiture que vous recherchez. Mais ce prix correspond au prix que vous paieriez si vous étiez admissible à tous les rabais possibles et imaginables que le concessionnaire a pour ce mois en cours.

Le concessionnaire gagnera de l’argent de nombreuses manières cachées, de sorte qu’il sera difficile pour un tiers de connaître le coût réel. Le concessionnaire gagnera de l’argent sur 4 fronts:

• Le bénéfice de la vente, disons 1 000 $
• Une allocation déguisée de la maison mère, appelée « retenue », qui est censé compenser la publicité et le transport, et représente généralement 3% de la facture, disons 600 $
• Les « frais du concessionnaire » ou « frais de dossier », qui sont des bénéfices purs, disons 700 $
• Dernier point mais non des moindres, le « montant du concessionnaire », qui est un montant utilisé pour négocier avec le client (si le client négocie), soit environ 500 $

10. La facture du concessionnaire

Il existe un moyen de connaître le coût réel. Laissez-les vous faire leur numéro et vous présenter les chiffres… puis demandez à voir la facture du concessionnaire. S’ils ne vous la montrent pas, levez-vous et partez. En fait, les gérants penseront qu’après tout c’est sans doute déjà sur internet, alors pourquoi pas ?

Il y également une autre façon d’évaluer le coût du concessionnaire.

11. Le Prix de Détail Suggéré par le Fabricant

Le vendeur vous présentera le prix tel qu’indiqué sur l’autocollant du concessionnaire, qui est le prix de détail suggéré par le Fabricant (PDSF) plus une majoration pour des choses superflues telles que la protection de la peinture, etc. Ce prix peut être de 3000 $ au-dessus du PDSF!

Pour cette raison, lorsque vous vous intéressez à une voiture, vous devez rechercher l’autocollant d’origine qui indique à quel concessionnaire la voiture a été envoyée initialement et par quel port elle est entrée dans le pays. Un autre autocollant est ajouté par le concessionnaire avec son logo. Dites au vendeur que vous ne voulez pas les articles sur l’autocollant du concessionnaire ou que vous n’allez pas les payer.

De nos jours, il y a peu de profit entre le PDSF et le coût réel du concessionnaire. Parfois, il peut être aussi bas que 400 $.

12. Étude de cas : l’acheteur jusqu’au-boutiste

Voici un cas réel.

Un client a laissé le vendeur faire son numéro de vente et est allé jusqu’à entrer dans les locaux et fournir quelques renseignements personnels.

Puis il a convoqué le directeur :

« Je comprends que vous devez gagner de l’argent avec ces voitures, je sais comment cela fonctionne. Je ne suis pas assez stupide pour croire que vous pouvez exploiter cette énorme entreprise, payer tous ces gens et ne pas faire de profit. Cependant, dans mon cas, vous n’en ferez pas.

Voici mon offre. Je vais acheter cette voiture tout de suite, mais vous n’allez pas gagner d’argent avec moi. Ceci est mon offre, à prendre ou à laisser. Maintenant, veuillez m’apporter votre facture du concessionnaire sur la voiture, et je vous paierai exactement ce que vous avez payé pour la voiture.

Ça ne fera pas mal, et si vous me traitez bien, je le dirai à mes amis, vous aurez un résultat de sondage excellent et vous en avez besoin, et vous obtiendrez grâce à moi une vente de plus dont, selon mes calculs basés sur la période du mois, vous avez désespérément besoin. »

Après avoir examiné la facture, le client a demandé le montant de la retenue cachée (3% de la facture généralement). Il a ensuite demandé quels étaient les rabais et les incitatifs de la maison mère. Il a ensuite posé des questions sur le « montant du concessionnaire ». Et finalement, après avoir calculé son offre, il a indiqué qu’il refusait de payer des « frais de dossier » qui se glissent par magie au dernier moment dans la facture.

A ce stade, le gérant essaiera sans doute de vous proposer une voiture neuve « plus ancienne » car il « perdra » moins d’argent. C’est à vous de voir. Quant à lui, le gérant est incité à se débarrasser de la voiture plus ancienne en raison des coûts d’immobilisation de la voiture. En effet, c’est la banque qui possède les voitures et reçoit des intérêts jusqu’à ce que la voiture soit effectivement vendue, ce qui peut prendre jusqu’à 8 mois.

Une autre stratégie consiste à proposer d’acheter le modèle de l’année dernière lorsque le nouveau modèle sera lancé. L’une des raisons est que l’usine fera pression sur les concessionnaires pour qu’ils se débarrassent de l’inventaire de l’année précédente. L’inconvénient de cette stratégie est que vous devrez absorber un an d’amortissement, ce qui ne devrait pas être un problème si vous gardez la voiture pendant longtemps.

Comment savez-vous que vous avez la meilleure offre possible ? Vous le savez lorsqu’au moment de vous en aller, le gérant vous laisse partir sans broncher.

13. Liste de contrôle pour la revente de l’ancienne voiture

• Faites vos recherches. Obtenez plusieurs offres d’achat auprès de différentes sources / revendeurs.
• Vous pouvez consulter des sites Web tels que KBB[.]com pour évaluer votre voiture.
• Faites nettoyer et réparer professionnellement les éléments importants tels que la climatisation.
• Discussion commerciale uniquement après négociation du meilleur prix de la nouvelle voiture.
• Soyez prêt à partir si vous n’obtenez pas le meilleur prix.
• Lors des négociations, ne faites de compromis qu’à partir de leur dernière offre et de ce que vous voulez.
• La vente au concessionnaire est le meilleur endroit pour le faire car vous économisez sur la taxe de vente.
• N’oubliez pas que vous pourriez avoir des capitaux propres dans votre voiture financée.

14. Valorisation des véhicules d’occasion

La valeur d’une voiture ne peut que diminuer. Le mieux que vous puissiez espérer est que la dépréciation soit lente.

Un kilométrage excessif et les accidents détruisent la valeur de la voiture. Si le rapport Carfax montre que les airbags ont été déployés et que la voiture a dû être remorquée, ce n’est pas bon du tout, comme vous pouvez l’imaginer.

Si une voiture a été impliquée dans un accident, le concessionnaire peut l’acheter uniquement pour la vendre aux enchères et non pour la vente au détail, car il peut être poursuivi par la suite en cas de problème, ou pire après un accident.

15. Liste de contrôle pour le financement

• Faites vos recherches et découvrez votre pointage de crédit.
• Déterminez à quel taux les prêteurs sont disposés à vous donner un crédit.
• Gardez à l’esprit que le concessionnaire marque l’intérêt jusqu’à 2%.
• Demandez au concessionnaire d’indiquer par écrit qu’il offre le meilleur tarif disponible, si c’est ce qu’il prétend.
• Faites le calcul pour vérifier si un financement à 0% est meilleur que l’argent de la remise (cela dépend de votre pointage de crédit).
• Demandez si le concessionnaire reçoit une commission fixe du prêteur (environ 400 $).
• Ne relaxez pas au bureau des finances.

16. Chez le directeur financier

Le directeur financier se présentera pendant que vous êtes avec le vendeur. De cette manière, lorsque vous débarquerez dans son bureau plus tard dans le processus, vous serez à l’aise. Il vous fera ensuite signer de nombreux documents administratifs. Son objectif est de vous habituer à signer un document après l’autre jusqu’à ce qu’il vous présente les documents où qui l’intéressent réellement.

Le concessionnaire préférera vous présenter le coût en termes de mensualités. D’ailleurs, le vendeur aura préféré vous donner une fourchette plutôt qu’un prix exact afin de laisser une marge de manœuvre au directeur financier qui est seul à avoir « accès à l’ordinateur ».

Le directeur financier essaiera de vous vendre l’extension de garantie. A ce propos, il faut savoir que seulement 10% des acheteurs finissent par l’utiliser. Même lorsque vous l’activez, le personnel de la société de garantie (dont le concessionnaire est propriétaire) peut refuser la couverture parce que vous n’avez pas effectué l’entretien recommandé. N’oubliez pas que vous payez également des intérêts pour cette couverture!

Vous devriez lire le contrat avec la banque, ligne par ligne, très attentivement.

Tant et aussi longtemps que vous ne conduisez pas la voiture hors du parking, vous pouvez toujours annuler la transaction car vous n’avez pas légalement pris livraison.

Les concessionnaires surveillent de très près les « contrats en transit », qui sont les transactions non encore payées par la banque. Ces contrats peuvent avoir des problèmes. Vous avez peut-être commis une erreur ou c’est peut-être le revendeur. En tout cas, saisissez votre chance. Si vous ne signez pas les documents, le concessionnaire ne peut pas être payé!

Certains clients reviennent et disent qu’ils ne veulent pas de la voiture… le concessionnaire n’a pas d’autre choix que de baisser le prix ou d’offrir quelque chose. Il a peut-être déjà vendu votre reprise. Il a peut-être également signalé la transaction à l’usine pour l’ajouter au décompte de rétro mensuel. Beaucoup de choses peuvent mal tourner pour lui…

17. Votre pointage de crédit

Le directeur financier demandera des devis à plusieurs prêteurs et sélectionnera le moins cher. Ce n’est pas pour votre bien mais pour maximiser son profit. Quand il sollicite des prêteurs, votre pointage de crédit en est affecté.

Notez que si vous demandez une copie de votre rapport de crédit, le concessionnaire est tenu de vous la fournir. Vous pouvez ensuite le montrer au prochain revendeur sans avoir un impact supplémentaire à votre pointage de crédit.

18. L’enquête de satisfaction

Dans l’industrie, un 9/10 est une mauvaise note. Si un concessionnaire est mal noté, les conséquences sont drastiques. la maison mère peut limiter la quantité d’inventaire expédiée au concessionnaire. De plus, il faut savoir que les montants rétroactifs sont distribués sous réserve de bons scores. Sinon, ils sont retenus.

Dans l’enquête, une question vous demande si vous êtes influencé de quelque manière que ce soit par le concessionnaire. Une réponse positive se convertit automatiquement en un score de 0 et le concessionnaire reçoit un avertissement de falsification.

S’ils pensent que vous allez leur donner une mauvaise appréciation, les gérants essaieront de répondre à vos demandes ou bien ils feront disparaître l’enquête en mettant la mauvaise adresse courriel. Le concessionnaire n’est pas pénalisé s’il n’y a pas de réponse à l’enquête. Aussi, vérifiez bien votre adresse courriel sur tous les documents.

19. Avis en ligne sur le concessionnaire

En plus de l’enquête, l’un des outils les plus puissants dont dispose le client est la possibilité de laisser des avis en ligne avec Google ou Yahoo! Ou Dealerater. L’utilisation de téléphones intelligents change également la donne, car les clients vérifieront le meilleur prix alors qu’ils sont chez le concessionnaire.

20. Le crédit-bail ou « leasing »

Le crédit-bail peut être une bonne option pour les personnes qui aiment changer de voiture tous les 2 ou 3 ans. De plus, lorsque vous restituez la voiture, vous n’avez pas de capitaux propres négatifs car le prêt est terminé.

En règle générale, vous devrez avoir une très bonne cote de crédit pour être éligible. Notez également que votre assurance automobile sera plus élevée lorsque vous louez une voiture sur un achat. L’autre inconvénient de la location est la limite de 20 000 km par an.

Les avocats et les médecins aiment le crédit-bail car il limite leur responsabilité en cas d’accident, protégeant ainsi leurs actifs.

Si vous louez, vous devriez choisir une période de 24 ou 36, afin que vous puissiez sortir tôt sans payer de pénalité.

21. Achat d’une voiture d’occasion chez le concessionnaire

En achetant une « voiture d’occasion », vous ne subissez pas la dépréciation des premières années de possession. Vous pouvez vérifier les Cars[.]Com et Autotrader[.]Com. Certains concessionnaires gagnent plus d’argent sur les voitures d’occasion que sur les voitures neuves. En effet, il est plus difficile de comparer les prix des voitures d’occasion.

Aujourd’hui, la plupart des annonces de voitures d’occasion sont publiées sur Internet.

Vous devez être préparé :

• Appelez et obtenez des informations supplémentaires auprès du concessionnaire.
• Obtenez le rapport Carfax (la voiture a-t-elle été accidentée).
• Vérifier la valeur estimée sur KBB ou NADA.
• Imprimez les devis et rendez-vous chez le concessionnaire.
• Vérifiez les pneus, l’odeur de cigarette.
• Vérifiez autour des bords des fenêtres pour voir s’il y a eu surpulvérisation (il peut s’agir d’une épave de voiture reconstruite).

22. Les incitations pour les voitures d’occasion chez le concessionnaire

Les incitations sont différentes pour une voiture d’occasion : il n’y a pas de quota, pas de rabais de l’usine, pas d’enquête, mais seulement la motivation à vendre. Contrairement aux voitures neuves, le concessionnaire ne finance pas les voitures anciennes mais utilise sa trésorerie. Étant donné que son propre argent est immobilisé par ses voitures, le concessionnaire veut qu’elles disparaissent le plus tôt possible, généralement dans les 60 ou 70 jours.

Après cette date, ils les vendent aux enchères. De toute évidence, le concessionnaire a intérêt à vous vendre la voiture d’occasion. Pour cette raison, il est important que vous sachiez pendant combien de temps la voiture est restée sur le parking. De plus, le vendeur reçoit une commission spéciale d’environ 400 $ lorsqu’une voiture d’occasion approche de la date butoir, qu’il fasse un profit ou non.

Le prix peut être revu à la baisse chaque semaine.

Après avoir essayé la voiture, vous pouvez dire : j’étais prêt à payer la somme de 13 999 $ mais après y avoir regardé de plus près: j’ai remarqué que les pneus sont usés, la climatisation n’a pas soufflé aussi froid qu’elle le devrait… alors je propose 13 000 $ + taxe + immatriculation + enregistrement, mais je ne paie pas les « frais de dossier ».

Ils pourraient dire qu’il n’est pas juste de vous le vendre à un prix réduit. Soyez courtois, demandez la carte de vendeur (ils détestent ça) et éloignez-vous lentement.

Notez qu’il n’y a pas de facture sur une voiture d’occasion.

Si vous financez votre achat, vous paierez un taux d’intérêt plus élevé qu’avec une voiture neuve.

Vérifiez s’il y a une garantie active. Avec quelques formalités administratives, la garantie peut vous être transférée gratuitement.

Vous pouvez faire inspecter la voiture par un mécanicien, qui trouvera probablement quelque chose qui ne va pas avec la voiture (évidemment!). Vous pouvez ensuite renégocier avec le concessionnaire, qui se montrera compréhensif.

23. Achat d’une voiture d’occasion auprès d’un particulier

Qu’en est-il de l’achat d’une voiture d’occasion auprès d’un vendeur particulier ? Cela peut être intéressant dans certains États où vous n’avez pas à payer de taxe de vente. De plus, vous en saurez plus sur l’historique de la voiture. Par exemple, vous pourrez obtenir les preuves d’entretien ou encore copier le numéro VIN et demander un Carfax.

Vous devez regarder attentivement le titre pour voir s’il s’agit d’une voiture de récupérée ou reconstruite ou s’il y a un gage sur la voiture. Si tel est le cas, n’achetez pas la voiture. Méfiez-vous aussi d’un duplicata de titre. En effet, cela pourrait être parce que le gage vient d’être placé en utilisant le titre original …

Soyez prudent sur Craigslist. De nombreux vendeurs se présentent comme propriétaires mais ne le sont pas. En général, ces derniers ne vendront pas la voiture à côté de leur maison mais préféreront vous rencontrer dans les lieux publics.

24. Achat d’une voiture d’occasion auprès d’un concessionnaire indépendant

Vous pouvez acheter auprès de petits concessionnaires indépendants tant que vous savez d’où viennent leurs voitures.

S’ils les obtiennent aux enchères, il y a de fortes chances que les voitures aient un kilométrage excessif, qu’elles aient un mauvais Carfax ou qu’elles soient trop vieilles.

Si vous voyez une belle voiture d’occasion chez un concessionnaire indépendant, vous devez vous demander pourquoi le concessionnaire automobile ne l’a pas conservée et a préféré la vendre aux enchères. Il est possible que la voiture ait eu des problèmes et que le nouveau concessionnaire automobile n’ait pas voulu s’exposer à un litige.

25. Tactiques de pression du concessionnaire

L’objectif du concessionnaire est de vous faire signer dès aujourd’hui. Il sait que si vous ne signez pas aujourd’hui, il n’y a que 10% de chance que vous reveniez. Pour atteindre cet objectif, les vendeurs et les gérants utilisent des tactiques de pression:

• Si l’autre décideur n’est pas avec vous, il vous proposera de l’appeler ou même de venir la chercher.
• Si vous n’avez pas votre chéquier pour l’acompte, pas de problème, tant que vous conduisez la voiture hors du parking!
• Si vous n’avez pas votre reprise avec vous, ils peuvent l’évaluer « à l’aveugle » en fonction des informations que vous fournirez.
• Si vous n’avez pas la traite de la banque, vous serez autorisé à l’apporter plus tard.
• Si vous avez un cosignataire hors de l’État, les papiers lui seront remis par courrier express pour le lendemain.
• S’ils n’ont pas votre choix de couleur et d’options, ils vérifieront d’autres concessionnaires et échangeront avec le véhicule la voiture de leur choix.
• Si vous voulez simplement attendre, ils vous demanderont de prendre la voiture avec vous. Dans tous les cas, vous serez obligé de revenir pour la rendre.
• Si vous ne pouvez pas vous décider sur les montants, ils vous proposeront de signer les documents, de prendre la voiture et ils garderont les documents pendant 24 heures. Si vous changez d’avis, vous rapportez votre voiture.
• Si vous n’avez pas d’assurance automobile, ils vous mettront en contact avec un agent.
• Si vous n’avez pas de preuve de revenu, ils vous proposeront d’aller en ligne afin que vous puissiez imprimer vos relevés bancaires.
• Si la voiture que vous échangez ne fonctionne pas, ils vous proposeront de la remorquer chez le concessionnaire.
• Si vous avez besoin de temps pour transférer les fonds, ils prendront un chèque personnel et le conserveront jusqu’à ce que vous ayez les fonds.
• Si vous enregistrez la voiture hors de l’État, ils enverront les documents au service d’enregistrement approprié pour vous.

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L’excellent livre « Family Fortunes » de Bill Bonner aborde le sujet de la création, de la gestion et de la transmission d’une fortune de famille.

Bill Bonner considère l’entreprise familiale comme le cœur de toute stratégie patrimoniale. Il ne néglige pas pour autant d’autres sujets importants tels que l’investissement, la fiscalité, le fonctionnement du conseil de famille, la transmission aux générations futures.

L’auteur sait de quoi il parle puisqu’il est le fondateur des éditions Agora et a mis en œuvre ou testé personnellement les stratégies suggérées.

Points clés à retenir

Le rôle du patriarche

Les fortunes familiales se construisent à partir de quatre éléments fondamentaux : le capital humain, intellectuel, organisationnel et financier.

Un homme d’âge mûr est mieux à même qu’un homme jeune de repérer les escroqueries et les projets sans avenir. Il en a vu d’autres. Aussi, il est essentiel à la gestion et à la protection du patrimoine familial.

Préparez la génération suivante

1. Avisez à l’avance les héritiers de leurs responsabilités. Ne pas informer la prochaine génération peut dévaster de jeunes familles.
2. Évitez de vous aliéner les membres de la famille. Tous les efforts doivent être faits pour impliquer tous les enfants dans les affaires familiales. Chacun devrait avoir un rôle qu’il juge « important » pour la famille. La philanthropie semble être un bon moyen de garder certains membres de la famille concentrés sur un objectif commun.
3. Si la recherche de l’excellence doit être encouragée, une compétition excessive peut faire des ravages dans une famille.
4. Les parents doivent éviter d’envoyer des messages contradictoires ; une vision commune pour la famille doit prévaloir.
5. N’attendez pas trop longtemps pour transmettre la propriété et la responsabilité.
6. Aidez vos enfants à choisir les bons conjoints. Il est important que les enfants aient une idée de l’identité de la famille et de ce qu’elle cherche à accomplir.
7. Assurez-vous que la famille partage la vision du plan de relève.

Cultivez l’identité familiale

Tous les passe-temps qui peuvent être transmis de génération en génération sont l’occasion d’exprimer l’identité de votre famille. Les passe-temps partagés peuvent renforcer les liens familiaux et créer des occasions de se réunir en famille.

L’histoire d’un ancêtre surmontant des difficultés peut être inspirante pour les membres de la famille.

Si vous n’avez pas encore de devise et de blason de famille, réfléchissez à ce qu’ils pourraient être. N’oubliez pas que ceux-ci doivent refléter les qualités propres à votre famille et contribuer à promouvoir votre identité familiale.

Renforcez les liens familiaux

Les amis de la famille, les conseillers et les contacts de confiance peuvent être inestimables pour soutenir les membres de la famille. Ce ne sont pas seulement des relations financières, mais aussi des liens affectifs. Il est très important que les membres de la famille maintiennent ces relations car elles prennent beaucoup de temps à se construire.

Les vacances en famille sont l’occasion de renforcer votre culture et votre identité familiales en faisant quelque chose qui est spécifique à votre famille. Gardez l’ancienne ferme familiale ou la maison de plage !

À mesure que les enfants grandissent, par exemple, ils sont invités à accompagner leur père lors de voyages d’affaires.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer

Comme l’a expliqué M. Mulliez, le fondateur de l’empire Auchan, vous voulez éviter la publicité. Vous devriez éviter de parler à la presse. En formant l’identité familiale, pensez à ce que vous voulez être dans 20, 50 ou 100 ans. Vous voulez valoriser la gratification différée auprès des membres de la famille dès le plus jeune âge.

Tous les membres de la famille doivent de plus être passablement compétents en matière financière. Laissez-les gérer chacun une petite partie de la richesse familiale, disons entre 0,5% et 1%.

Pour notre part, nous aimons envoyer nos jeunes travailler à l’étranger. Plus vous aurez d’options pour votre résidence, votre activité et votre banque, mieux ce sera.

Les risques du mariage

Naturellement, les enfants se marieront avec des gens de l’extérieur. Nous ne sommes pas des avocats, mais d’après ce que nous comprenons, les actifs du bénéficiaire dans une fiducie perpétuelle, comme celle que notre famille utilise, ne seraient pas considérés comme des biens matrimoniaux.

Cependant les revenus ou bénéfices provenant de l’argent distribué par la fiducie pendant le mariage seraient considérés comme des biens matrimoniaux.

On ne devient pas riche en investissant

Peu de fortunes sont faites par l’investissement. Investir, c’est ce que vous faites pour préserver et améliorer une fortune, pas pour en créer une.

L’homme qui souhaite faire fortune en investissant est doublement maudit. Premièrement, le marché coopère rarement. Deuxièmement, il est pénalisé parce qu’il est pressé. Il sait qu’il ne peut pas se permettre d’attendre de cumuler des gains de 2%, 3% ou même 5% car il ne vivra pas si longtemps. Il sait également que les entreprises qu’il comprend ne sont pas susceptibles d’offrir beaucoup plus de rendement.

Faire fortune en créant une entreprise

La plupart des fortunes familiales sont créées grâce à des entreprises prospères. Pas par une carrière, ni une profession. Pas en investissant ni en gagnant à la loterie.

L’entreprise est le meilleur moyen de devenir riche et de conserver son patrimoine. Voici pourquoi:

• Il s’agit d’une forme de richesse plus permanente que l’argent liquide.
• L’entreprise fournit généralement un flux continu de revenus qui peut être utilisé pour subvenir aux besoins d’une famille et / ou augmenter sa richesse.
• Elle est dynamique et vivante, pas inerte. Mais cela demande de l’attention.
• Cela amène les membres de la famille à travailler ensemble vers un objectif commun.
• L’entreprise aide les membres de la famille à comprendre la valeur de l’argent et comment on le gagne.
• Au fil du temps, les entreprises offrent aux familles un moyen de tirer parti de leurs propres compétences et connaissances.

Quelle entreprise créer?

Vous devez commencer par le plus difficile. Essayez de déterminer ce que vous pouvez faire que les autres sont prêts à acheter. Ensuite, mettez tout votre effort à le faire mieux que quiconque.

Comme le dit Ted Turner, « allez là où est l’action ». A force d’essayer, la loi des grands nombres fera le reste du travail.

Défier les entreprises existantes. Vous devez être différent. Vous devez trouver quelque chose de nouveau ou une nouvelle façon de faire les choses ou simplement une meilleure façon de faire les choses dans une ancienne industrie.

Contrôler les risques lors de la création d’entreprise

Ayez en tête la règle de « l’échec accéléré ». Puisque vous ne savez pas exactement ce qui fonctionnera, et comme il y a généralement pas mal de choses qui ne marchent pas entre vos efforts initiaux et votre objectif, l’astuce est d’arriver à la formule gagnante aussi rapidement et à moindre coût que possible.

« L’échec accéléré » est un moyen de contrôler les risques et de trouver « ce qui fonctionne » le plus rapidement possible.

Capitaliser sur l’expérience des vieux loups de mer

Si vous débutez dans une industrie, trouvez un homme d’affaires plus âgé et qui a réussi. Demandez une entrevue. Expliquez simplement que vous voulez discuter de l’industrie. Demandez comment il a « réussi » et ce qu’il considère comme les tendances importantes. Vous serez surpris de voir à quel point il est ouvert et prêt à parler.

Un entrepreneur débutant a de bien meilleures chances de succès dans une industrie en expansion.

Pour autant, le bâtisseur de patrimoine familial n’est pas un opportuniste. Il utilise simplement les opportunités pour lui donner de l’élan.

L’entreprise ne repose pas sur une seule personne

Une véritable entreprise est un effort collaboratif. Cela ne peut pas être autrement. Les entreprises sont en concurrence avec d’autres entreprises. L’entreprise qui repose sur les talents, la vision, l’ingéniosité et l’imagination d’une seule personne est vouée à l’échec.

Mark Ford dit que toute entreprise prospère a besoin d’au moins trois personnes clés: un concepteur, un spécialiste du marketing et un leadeur.

Degrés de maturité de l’entreprise

La première étape est une étape au cours de laquelle il doit déterminer s’il peut vendre un produit et, dans l’affirmative, comment il peut le faire de manière rentable.

La deuxième étape est celle où l’entrepreneur crée une véritable entreprise. Et cela nécessite d’autres talents. Le plus souvent, cela nécessite de vrais hommes d’affaires capables de gérer les processus clés de l’entreprise: la production, le contrôle qualité et les ventes.

La troisième étape est celle où l’entreprise se développe au-delà du fondateur et de ses dirigeants initiaux. Souvent, le fondateur – qui a tendance à être un franc-tireur – est éliminé. C’est un défi majeur pour les entreprises familiales.

Choisissez une industrie difficile

Non seulement une entreprise doit être lancée par des « outsiders », mais elle doit continuer à se concentrer sur le monde extérieur à elle-même.

Si vous voulez faire fortune en famille, choisissez une industrie difficile, avec des barrières à l’entrée élevées, un faible prestige et peu de liquidité. Faites en sorte qu’il soit difficile d’y entrer et d’en sortir.

Et assurez-vous par-dessus tout que l’opportunité est scalable. En effet, vous ne pouvez pas faire fortune en vendant votre temps à l’heure. Vous voulez une entreprise où vous pouvez tirer parti de votre temps.

Exemple d’une entreprise familiale idéale

Quelle est l’entreprise familiale idéale? C’est difficile à dire, mais ça pourrait être une grande ferme familiale diversifiée.

Voici pourquoi:

• C’est une entreprise difficile, peut-être avec des rendements du capital relativement faibles.
• Cela nécessite une gestion active sur site.
• C’est physique, tangible, observable – et quelque chose auquel les gens peuvent s’attacher sentimentalement.
• Il y a généralement peu de liquidité et un « événement de liquidité » est un très gros problème.
• Le principal actif – la terre – est capitalisé à l’abri de l’impôt sur le revenu et des gains sur le capital.

Travaillez plus pour gagner beaucoup plus

Conseil général: concentrez vos forces pour vous enrichir, et diversifiez vos actifs lorsque vous essayez de les protéger.

Prenez la résolution de travailler 12 heures par jour. Après un certain temps, une personne déterminée gagnera plus d’argent en travaillant 12 heures par jour que deux en travaillant 8 heures chacune.

Votre activité doit être très éloignée du travail scolaire

En règle générale, plus le travail est scolaire, moins il y a de possibilités de gagner de l’argent. Plus un emploi est simple, autrement dit plus il ressemble à l’école, moins vous avez de chances d’en faire la base d’une réussite démesurée.

Si votre travail n’est ni simple ni scolaire, vous devez utiliser une bonne dose de pensée créative, d’innovation et d’entrepreneuriat pour progresser.

Votre travail implique des jugements subtils sur les gens, des suppositions sur la réaction des autres, la maîtrise des nouvelles technologies et des compétences en leadership nécessaires pour amener les autres à suivre votre plan, etc.

Le secret du succès est de continuer plus longtemps que les autres

N’oubliez pas que le succès est cumulatif. Pendant que vous augmentez le capital de votre entreprise, vos concurrents ont tendance à s’épuiser, à passer à autre chose ou à prendre leur retraite. Rester concentré n’est pas facile.

Les gens ont tendance à perdre de vue leurs objectifs. Par exemple, ils vont se tourner vers des opportunités plus faciles, plus simples et plus rapides. Ils dilapident ainsi le capital accumulé au profit de la nouveauté. Par la suite, vous vous retrouvez dans une position favorable.

Le meilleur investissement c’est vous même

À Paris, les meilleurs appartements n’apparaissent jamais dans les vitrines des agents immobiliers. Au lieu de cela, chaque appartement a une douzaine « de candidats intéressés » qui attendent la mort du propriétaire. Les acheteurs sont généralement des amis ou des membres de la famille. Les offres qui arrivent jusqu’au public malgré tout sont celles dont ni les amis ni la famille ne voulaient.

Le meilleur investissement est celui que personne n’essaie de vous vendre. Et celui qu’aucun vendeur ne représente. En général, vous voulez être le voisin qui achète le bon fond de terre, la personne qui en sait plus que tout autre acheteur et qui connaît la valeur réelle. C’est la raison pour laquelle vous voulez être en affaires.  La meilleure chose à acheter est donc celle qui développe et améliore votre entreprise, ce que vous comprenez mieux que quiconque.

Comment investir votre argent

Pour investir avec succès, il suffit de prendre de larges positions dans les grandes tendances et de ne pas y toucher pendant longtemps.

La plupart des gens pensent que vous devriez investir d’une façon pour vous enrichir et d’une autre façon pour le rester. Cette idée est fausse.

À long terme, c’est l’exposition à la tendance (bêta) qui fait une fortune, et non le talent dans la sélection (l’alpha). Des études démontrent que, contrairement à ce que la plupart des gourous boursiers voudraient vous faire croire, une grande partie du succès de l’investissement se résume à être au bon endroit au bon moment.

Choisir la bonne classe d’actif au bon moment est donc beaucoup plus prometteur que d’espérer trouver la bonne action à acheter.

Notre objectif est de réussir, non de gagner. Et nous réussissons en respectant la première règle en investissement: n’encaissez pas une grosse perte.

Structures pour gérer le patrimoine familial

Il y a quatre « structures » clés dont vous avez besoin:

• Un testament et un plan successoral
• Une fiducie
• Une stratégie fiscale
• Comptes d’investissement / bancaires

Plan successoral

Le plan idéal est de ne pas avoir besoin de plan successoral. Moins vous de patrimoine à transmettre au moment de votre décès, mieux c’est. Donnez-le. Vendez-le. Dépensez-le. Mais débarrassez-vous-en.

Une stratégie légale pourrait être de donner des pièces d’or aux enfants de leur vivant. La loi fiscale autorise des dons allant jusqu’à 13 000 $ par enfant et par an. Ensuite, il y a l’exonération à vie de l’impôt sur les donations et les successions qui est actuellement de 5 millions de dollars par contribuable.

Utiliser une fiducie pour détenir le patrimoine familial

Le propriétaire le plus approprié du patrimoine familial que nous connaissons est une fiducie. Et la fiducie la plus appropriée pour ce genre de chose est ce que l’on appelle une fiducie « dynastique » ou « perpétuelle ».

Une fiducie n’appartient à personne. Du moins, si elle est montée correctement. Vous éliminez donc la question des droits de succession. Aucune propriété ne passe des morts aux vivants. Cela reste simplement dans la fiducie.

Minimiser les droits de successions avec la fiducie

Autrement dit, un particulier peut investir 5 millions de dollars dans une fiducie perpétuelle sans payer de donation ni de droits de succession. Une stratégie typique pour augmenter le transfert à la fiducie consiste à utiliser les 5 millions de dollars comme acompte afin que des actifs supplémentaires puissent être achetés.

Si, par exemple, vous avez une entreprise d’une valeur de 10 millions de dollars, vous pouvez donner 5 millions de dollars à la fiducie, puis la fiducie vous rend les 5 millions de dollars, ainsi qu’un billet à ordre pour 5 millions de dollars supplémentaires, en échange de l’entreprise. Par la suite, la fiducie devrait rembourser le billet à ordre, mais cela n’entraînera aucun don ni droit de succession dans le processus.

Supposons que l’entreprise gagnait environ 500 000 dollars par an en bénéfices. Le propriétaire de l’entreprise (la fiducie) utiliserait les bénéfices sur une période de 10 ans pour vous rembourser. À la fin de la période, la fiducie est le propriétaire à part entière de l’entreprise de 10 millions de dollars. Aucune taxe de succession ou de donation se sera due.

Fiducie et décote pour participation minoritaire

En général, une participation minoritaire dans une entreprise fait l’objet d’une décote. Une entreprise ne vaut tout simplement pas autant si vous ne la contrôlez pas.

Ainsi, plutôt que de vendre l’entreprise à la fiducie au prix du marché en une seule fois, vous pouvez la vendre en morceaux et réduire le prix de chaque lot pour refléter la remise minoritaire. Quelle réduction pouvez-vous obtenir? Ça dépend mais nous déjà avons vu des décotes allant jusqu’à 40%.

Fiducie et intérêt viager

Une autre façon courante de réduire la valeur des actifs que vous mettez dans une fiducie consiste à les diviser en deux parties. Une partie est attribuée à la fiducie. L’autre partie est un « domaine viager », qui vous donne droit au revenu qui en découle de votre vivant. Selon votre âge, un « patrimoine viager » ou un « intérêt viager » devrait réduire considérablement la valeur du reste de l’actif.

Fiducie et actif à potentiel de croissance

Vous remarquerez également qu’il est préférable de placer des actifs dans une fiducie avant qu’ils ne prennent de la valeur. Si vous démarrez une entreprise, par exemple, placez-la dans la fiducie avant qu’elle ne réussisse. De cette façon, la taxe sur les dons sera faible, tout simplement parce que le cadeau ne vaut pas grand-chose.

Souvent, les familles détiennent certains actifs qu’elles considèrent comme à fort potentiel de croissance et d’autres qui sont déjà pleinement matures. Il convient de mettre les actifs de croissance dans la fiducie familiale.

Fiducie défectueuse ou concédant

Disons que vous êtes un prêteur sur gages. L’entreprise produit 100 000 $ de revenus nets par an. Par conséquent, elle vaut 1 million de dollars, si vous deviez la vendre. Mais vous voulez la transmettre à vos héritiers. Voici ce que vous pouvez faire : vous la vendez à une fiducie avec vos enfants ou petits-enfants comme bénéficiaires. Vous conservez le droit de changer de fiduciaire. La fiducie est dite défectueuse.

Aux fins de l’impôt fédéral sur le revenu, c’est comme si la fiducie n’existait pas. Mais aux fins de l’impôt sur les successions, elle transfère effectivement l’actif dans une fiducie au profit des personnes désignées.

Supposons que vous ayez vendu l’entreprise. Vous ne l’avez donc pas donné. Jusqu’ici tout va bien car il n’y aura donc pas de taxe sur les dons. Mais l’acheteur (la fiducie) doit vous payer pour cela. La fiducie récupère donc le revenu, soit 100 000 $ par année, et vous le verse en compensation. Pendant ce temps, vous utilisez l’argent pour payer l’impôt sur les revenus et pour empocher le reliquat. Au bout de dix ans, la fiducie possède l’entreprise en bonne et due forme.

Ensuite seulement, vous renoncez au droit de changer de fiduciaire. Cela transforme la fiducie défectueuse en fiducie. A partir de ce moment, la fiducie est considérée comme le propriétaire aux fins de l’impôt sur le revenu fédéral américain, ainsi qu’aux fins de l’impôt sur les successions. L’actif sera donc transféré sans impôt au moment du décès.

Le service de fiducie de toute grande banque peut vous aider à en créer une. Assurez-vous simplement que vous savez ce que vous essayez d’obtenir et que vous avez un professionnel compétent de l’autre côté de la table.

Fiducie dynastique

Vous devez faire tout ce que vous pouvez pour réduire les effets néfastes du temps en supprimant les dépenses récurrentes inutiles.

Une fiducie dynastique, créée au bon endroit, de la bonne manière, ne paiera pas les impôts des états ni les impôts locaux. Au fil du temps, cela représente une énorme économie. Si vous pouvez éviter une taxe de 10% chaque année, vous devez le faire.

Le choix du lieu de résidence permanente

La clé est de fixer un endroit où vous gardez une maison, conserver vos registres, payez vos impôts, avez acheté un lieu d’inhumation, disposez d’une banque, avez un passeport, votez, êtes membre d’une église ou d’une association locale.

Gardez à l’esprit qu’une famille a besoin d’une maison permanente. Cette maison permanente devrait être au « bon » endroit. Un endroit sûr, stable et plausible.

Prenez vos précautions vis-à-vis des autorités

Il n’y a rien de particulièrement exaltant ou noble à se soumettre à une autorité gouvernementale. Au lieu de cela, traitez-la comme il mérite d’être traité – parfois un protecteur, souvent un prédateur. C’est peut-être un péché de mentir à votre mère. Mais mentir au gouvernement n’est qu’un délit. Et seul un imbécile dirait la vérité à un prédateur.

La politique, le pouvoir et la bureaucratie sont les ennemis de la richesse véritable. Il est naturel de vouloir utiliser l’argent pour se mettre dans la poche des politiciens dans le but de protéger son patrimoine. Mais c’est un piège. Mieux vaut garder ses distances.

L’avenir est sombre pour fortunes familiales dans les pays développés

Le monde développé, en général, et les États-Unis, en particulier, ne semblent pas être les meilleurs endroits pour les fortunes de famille au cours des prochaines décennies.

D’une part, leurs coûts sont élevés. D’autre part, leurs systèmes politiques et économiques semblent décadents, voire dégénérés.

Secrets de la longévité des fortunes familiales

Le secret de cette longévité est d’avoir des secrets – des secrets précieux, comme par exemple un savoir-faire unique au monde comme les Hénokiens.

Nos recherches montrent que les familles ont intérêt à se concentrer sur l’aspect familial des choses. La culture et les structures souples de la famille, sont en fait la partie la plus importante de votre plan patrimonial familial.

Définissez la vision pour l’avenir de votre famille

Quelle sorte de famille avez-vous? Qu’essayez-vous d’accomplir? Et comment voulez-vous vous gouverner et gérer votre argent? Vous ne pouvez vraiment pas avancer sans répondre à ces questions.

La matriarche et le patriarche, fondateurs de la future dynastie familiale, devraient s’entendre sur une vision de l’avenir. Il n’est pas nécessaire que ce soit précis.

Mais ils doivent s’entendre sur les principes fondamentaux: qui ils sont, ce qu’ils veulent, comment la famille va vivre et ce qu’il adviendra des biens familiaux dans les 5, 10, 20, 100 prochaines années.

Structures souples pour la gestion de la fortune familiale

• Le Conseil de la famille
• Un énoncé de mission et une constitution
• La banque familiale
• Le comité d’investissement
• Un programme d’éducation et de mentorat
• Le comité philanthropique familial

Raison d’être du conseil de famille

Le Conseil de la famille est un groupe de membres de la famille qui décide pour la famille dans son ensemble. Le Conseil de la famille détermine le succès ou l’échec de votre héritage au fil du temps. Il crée et gère toutes les autres structures souples.

Dans le cadre de la fiducie que nous recommandons, le Conseil de la famille gère également toutes les distributions des biens familiaux. À ce titre, le Conseil de la Famille est la cheville ouvrière de votre structure de « family office ».

Les responsabilités du Conseil de famille

• Rédaction d’un énoncé de mission de la famille et de la constitution de la famille.
• Supervision du comité d’investissement et suivi de la performance des investissements familiaux.
• Gestion et rédaction des documents juridiques concernant la planification successorale familiale.
• Gestion des œuvres philanthropiques de la famille.
• Supervision la gestion de la propriété familiale.
• Résolution des conflits familiaux.
• Gestion des objectifs stratégiques et tactiques de l’entreprise familiale.
• Organisation des activités qui renforcent les liens familiaux.
• Formulation de politiques pour les membres de la famille travaillant dans l’entreprise familiale.
• Formulation de politiques concernant l’inclusion ou l’exclusion des conjoints.

Le conseil de famille fonctionne par consensus

Les questions importantes – telles que la disposition du patrimoine familial – devraient être fondées sur la persuasion et le consensus, et non sur un vote majoritaire. Cela fait d’un conseil de famille, généralement, une institution très conservatrice.

Les changements majeurs ne doivent être effectués que lentement et à contrecœur. Chaque changement peut exiger de longues périodes de recherche de consensus.

Distribuez un ordre du jour avant les réunions. Assurez-vous que les membres du conseil ont la possibilité de faire des ajouts à l’ordre du jour. Assurez-vous qu’ils sont préparés à l’avance, tout comme ils le feraient pour des réunions d’affaires importantes. Ils devraient revoir l’ordre du jour à l’avance et être prêts à poser des questions et à débattre des sujets.

Seuls les membres de la famille ayant un « comportement productif » peuvent siéger au Conseil de la famille.

La constitution de famille

Les familles ont tendance à avoir besoin d’une constitution au moment de la transition entre la deuxième et la troisième génération.

Au-delà de la troisième génération, il y a un grand changement. Les gens se connaissent moins bien. La culture familiale a tendance à être plus diffuse et indistincte. Il y a trop de membres de la famille (généralement plus de 30) pour que tout le monde fasse partie du conseil.

Lorsqu’une famille atteint le stade de la république familiale, il est judicieux que les différentes unités familiales se réunissent séparément pour discuter du problème en question avant d’envoyer leurs représentants rencontrer le Conseil de la famille.

Apprendre aux générations futures à l’argent

• Donnez leur une formation de base en finances personnelles et en investissement par le biais de cours, de livres et de sites Web.
• Donnez leur des responsabilités, comme un rôle au sein du « family office » ou en tant que membre du comité d’investissement.
• Faîtes en sorte qu’ils se projettent dans la gestion finances de la famille le plus tôt possible.

Le meilleur moment pour mettre en œuvre ce programme est lorsque vos enfants sont au début de leur adolescence. Lisez et discutez au sujet des livres d’investissement. Critiquez les théories populaires et les modes.

Le comité d’investissement

Le stratège patrimonial dirige l’équipe du comité d’investissement pour créer un modèle d’allocation d’actifs et le suivi de la mise en œuvre du modèle. Il devrait également agir en tant que président du comité d’investissement.

Le stratège patrimonial doit avoir la plus grande expérience en matière d’investissement et être capable de diriger la stratégie globale. Il doit comprendre l’allocation d’actifs et la gestion des risques (investissement à forte valeur ajoutée, diversification et dimensionnement des positions).

Activités de philanthropie

La philanthropie est une composante majeure de la plupart des familles prospères et des « family offices ». C’est un sujet important pour les membres de la famille. Cela leur donne un objectif unifié et construit la culture familiale. Cela les aide également à se concentrer sur la saine gestion de patrimoine… et comment obtenir des résultats.

Notre conseil pour les dons philanthropiques: rendez-les aussi personnels et directs que possible. Contrôlez soigneusement les dépenses. Voyez les résultats de vos dons par vous-même. Assumez la responsabilité du résultat. Les principaux destinataires des dons sont : l’éducation, le culte et la santé.

Ne diluez pas la propriété de l’entreprise familiale

À moins d’une très bonne raison, ne diluez pas la propriété de l’entreprise familiale. Et ne faites pas appel à une direction extérieure. Gardez la famille active et gardez le contrôle de l’entreprise. Elle est souvent au cœur de l’identité de votre famille et de sa stratégie de création de richesse.

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Le livre de Davenport donne des pistes pour améliorer son pointage de crédit. Le sujet est très spécifique à l’Amérique du Nord.

Un meilleur pointage de crédit vous permettra d’obtenir des conditions plus favorables sur vos prêts.

Points clés à retenir

Événements ayant le plus d’impact sur la cote de crédit

1. Paiement hypothécaire en retard
2. Prêt étudiant en souffrance
3. Retard de 60 jours sur le paiement d’une voiture
4. Ignorer une dette fiscale
5. Entrer en recouvrement de créances sur une carte de crédit
6. Retard de 90 jours sur une dette médicale
7. Atteindre sa limite sur une carte de crédit

Réparer une erreur dans les bureaux de crédit

• Ce n’est pas facile!
• Faîtes la demande par courrier. Écrivez la demande sur papier couleur pour éviter les systèmes automatisés.

Correction d’une erreur auprès du créancier

• Obtenez un accord écrit pour que la note à votre dossier de crédit soit retirée des bureaux lorsque vous payez
• Si aucune réponse, attendez que la dette soit transférée à un autre créancier

Plan d’action

• Demandez un rapport de crédit, à raison d’un tous les 6 mois, en alternant entre les bureaux.
• Faîtes supprimez les informations personnelles autres que le nom, le numéro de sécurité sociale, l’adresse actuelle. Ceci est utile pour empêcher les créanciers de vous traquer. Exemples: supprimer les anciennes adresses, numéros de téléphone et historique de l’employeur.
• Envoyez une lettre à tous les hôpitaux / cabinets médicaux avec lesquels vous traitez pour refuser la divulgation de vos informations médicales. Cela permet d’éviter que la dette médicale n’atteigne votre dossier de crédit.
• Identifiez les éléments clés de votre rapport de crédit qui causent le plus d’impact négatif.
• Faites le plus facile: payez les soldes des cartes de crédit
• Ajoutez des points positifs: devenez éligible à l’octroi d’un nouveau compte de crédit, demandez à votre propriétaire de déclarer vos paiements de loyer réguliers.

Évitez ces erreurs

1. Négociez pour un prêt hypothécaire, ou tout autre type de prêt sans savoir exactement où se situe votre pointage de crédit.
2. Remettre à plus tard l’état des lieux et la gestion de votre situation de crédit.
3. Sous-estimer la façon dont divers aspects négatifs nuisent à votre dossier et comment des facteurs apparemment sans importance peuvent l’aider. N’annulez pas les anciens comptes!
4. Ne pas prêter attention à la composition et au timing de vos nouvelles demandes de crédit. N’ouvrez pas plusieurs comptes en même temps!
5. Ne pas faire face à vos problèmes de crédit avec une stratégie cohérente.

Acheter une nouvelle maison

Utilisez un courtier en hypothèques, si vous pouvez en trouver un!

1. Connaissez votre score. Faîtes ami-ami avec votre conseiller de succursale et obtenez le rapport professionnel complet utilisé pour les prêts hypothécaires au moins 90 jours avant de passer à l’action. Ce rapport montre toutes les informations sur les bureaux. Il peut également être obtenu par un agent immobilier avec de l’entregent. Pourquoi 90 jours? Car lorsque le processus démarre, la banque est bloquée pendant 90 jours avec le rapport initial. Notez que si les deux conjoints achètent une maison, la banque va combiner les revenus mais utilisera la cote de crédit la plus basse.
2. Effacez les erreurs au dossier de crédit.
3. Laissez moisir les notes de recouvrement bien au fond. Si le créancier refuse de supprimer la note dans le dossier de crédit, vous ferez mieux de ne pas payer. Si vous payez, un ancien statut de créance irrécouvrable va se rafraîchir et avoir un impact négatif sur votre score.
4. Gérez vos comptes de crédit, en particulier diminuez les soldes de votre carte de crédit.
5. Améliorez votre pointage de crédit à la marge. Il est préférable d’ouvrir 4 ou 5 comptes. 60 jours avant l’application, mettez à zéro les cartes de crédit ou autres soldes de comptes lorsque cela est possible! Payez quelques petits articles au cours de ces deux mois et remboursez immédiatement pour montrer que vos comptes sont encore actifs.
6. Connaissez vos options. Identifiez les paramètres du prêt à l’avance pour prendre une décision éclairée.

Surveillance du dossier de crédit

Méfiez-vous des offres de surveillance du crédit suite à fuites de données, ce n’est pas si utile, vous devriez surveiller votre dossier vous-même …

Impacts de la crise financière de 2008

Il n’y a pas beaucoup de choses positives à propos de la crise de 2008.

Mais au moins la stigmatisation généralement attachée à la faillite, à la forclusion et à la perte d’emploi s’est estompée. Quand tant de personnes (50 millions) traversent la même situation, les sociétés de crédit ne peuvent pas rejeter tout le monde.

Il vous suffit simplement de connaître le chemin pour redresser la situation.

Quelques crises majeures et comment y réagir

Le divorce

• Annulez les cartes de crédit conjointes!

La forclusion

• Principales raisons d’une forclusion : le propriétaire a perdu son emploi ou la valeur de la maison est inférieure au montant dû.
• En cas de taux variables : le propriétaire ne peut plus effectuer le paiement sur la base d’un taux majoré
• Puisque le logement prime sur toute autre chose, les gens vont préférer faire défaut ou être en retard sur d’autres paiements de crédit: cartes de crédit, prêts automobiles.
• De nombreuses complications surviennent en raison de petits détails dans le processus d’obtention de l’hypothèque.
• La plupart des banques entament le processus de saisie après 3/6 mois de paiements manqués. La banque doit alors passer par plusieurs étapes pour montrer qu’elle a tenté de collecter vos paiements. Le processus peut durer plusieurs mois et jusqu’à 2 ans (selon l’état américain)
• Lorsque la forclusion est décidée, deux choses peuvent se produire: la maison est vendue aux enchères ou la banque reprend possession de la maison et la vend par l’intermédiaire d’un agent immobilier.
• Lorsque vous ne pouvez pas effectuer de paiements, communiquez avec la société qui détient votre prêt hypothécaire à ce moment-là et informez-les de la situation. Ils peuvent être ouverts à renégocier les conditions. Meilleur moment pour le faire: après un paiement manqué, 30 jours de retard.
• Continuez vos versements hypothécaires. Payez au moins quelque chose. Cela augmente vos chances de vendre votre maison en tant que « pré-forclusion » et d’obtenir une approbation de reprise de finance.
• N’annulez pas vos cartes de crédit dans le processus car après la forclusion, il sera difficile d’en obtenir de nouvelles.

La faillite

• Les dépôts de bilan sont publics aux États-Unis.
• Les bureaux de crédit vendent la liste des consommateurs en difficulté aux entreprises qui cherchent à vendre à ce groupe.
• N’utilisez jamais le service de sociétés de consolidation de crédit. Au moins avec la faillite, il y a une date de fin à vos difficultés. Avec les sociétés de consolidation, vous pouvez réduire votre dette de quelques milliers de dollars, mais votre crédit devient presque aussi mauvais qu’en cas de faillite… mais vous devez toujours la majeure partie de vos dettes.

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