Le livre de Davenport donne des pistes pour améliorer son pointage de crédit. Le sujet est très spécifique à l’Amérique du Nord.

Un meilleur pointage de crédit vous permettra d’obtenir des conditions plus favorables sur vos prêts.

Points clés à retenir

Événements ayant le plus d’impact sur la cote de crédit

1. Paiement hypothécaire en retard
2. Prêt étudiant en souffrance
3. Retard de 60 jours sur le paiement d’une voiture
4. Ignorer une dette fiscale
5. Entrer en recouvrement de créances sur une carte de crédit
6. Retard de 90 jours sur une dette médicale
7. Atteindre sa limite sur une carte de crédit

Réparer une erreur dans les bureaux de crédit

• Ce n’est pas facile!
• Faîtes la demande par courrier. Écrivez la demande sur papier couleur pour éviter les systèmes automatisés.

Correction d’une erreur auprès du créancier

• Obtenez un accord écrit pour que la note à votre dossier de crédit soit retirée des bureaux lorsque vous payez
• Si aucune réponse, attendez que la dette soit transférée à un autre créancier

Plan d’action

• Demandez un rapport de crédit, à raison d’un tous les 6 mois, en alternant entre les bureaux.
• Faîtes supprimez les informations personnelles autres que le nom, le numéro de sécurité sociale, l’adresse actuelle. Ceci est utile pour empêcher les créanciers de vous traquer. Exemples: supprimer les anciennes adresses, numéros de téléphone et historique de l’employeur.
• Envoyez une lettre à tous les hôpitaux / cabinets médicaux avec lesquels vous traitez pour refuser la divulgation de vos informations médicales. Cela permet d’éviter que la dette médicale n’atteigne votre dossier de crédit.
• Identifiez les éléments clés de votre rapport de crédit qui causent le plus d’impact négatif.
• Faites le plus facile: payez les soldes des cartes de crédit
• Ajoutez des points positifs: devenez éligible à l’octroi d’un nouveau compte de crédit, demandez à votre propriétaire de déclarer vos paiements de loyer réguliers.

Évitez ces erreurs

1. Négociez pour un prêt hypothécaire, ou tout autre type de prêt sans savoir exactement où se situe votre pointage de crédit.
2. Remettre à plus tard l’état des lieux et la gestion de votre situation de crédit.
3. Sous-estimer la façon dont divers aspects négatifs nuisent à votre dossier et comment des facteurs apparemment sans importance peuvent l’aider. N’annulez pas les anciens comptes!
4. Ne pas prêter attention à la composition et au timing de vos nouvelles demandes de crédit. N’ouvrez pas plusieurs comptes en même temps!
5. Ne pas faire face à vos problèmes de crédit avec une stratégie cohérente.

Acheter une nouvelle maison

Utilisez un courtier en hypothèques, si vous pouvez en trouver un!

1. Connaissez votre score. Faîtes ami-ami avec votre conseiller de succursale et obtenez le rapport professionnel complet utilisé pour les prêts hypothécaires au moins 90 jours avant de passer à l’action. Ce rapport montre toutes les informations sur les bureaux. Il peut également être obtenu par un agent immobilier avec de l’entregent. Pourquoi 90 jours? Car lorsque le processus démarre, la banque est bloquée pendant 90 jours avec le rapport initial. Notez que si les deux conjoints achètent une maison, la banque va combiner les revenus mais utilisera la cote de crédit la plus basse.
2. Effacez les erreurs au dossier de crédit.
3. Laissez moisir les notes de recouvrement bien au fond. Si le créancier refuse de supprimer la note dans le dossier de crédit, vous ferez mieux de ne pas payer. Si vous payez, un ancien statut de créance irrécouvrable va se rafraîchir et avoir un impact négatif sur votre score.
4. Gérez vos comptes de crédit, en particulier diminuez les soldes de votre carte de crédit.
5. Améliorez votre pointage de crédit à la marge. Il est préférable d’ouvrir 4 ou 5 comptes. 60 jours avant l’application, mettez à zéro les cartes de crédit ou autres soldes de comptes lorsque cela est possible! Payez quelques petits articles au cours de ces deux mois et remboursez immédiatement pour montrer que vos comptes sont encore actifs.
6. Connaissez vos options. Identifiez les paramètres du prêt à l’avance pour prendre une décision éclairée.

Surveillance du dossier de crédit

Méfiez-vous des offres de surveillance du crédit suite à fuites de données, ce n’est pas si utile, vous devriez surveiller votre dossier vous-même …

Impacts de la crise financière de 2008

Il n’y a pas beaucoup de choses positives à propos de la crise de 2008.

Mais au moins la stigmatisation généralement attachée à la faillite, à la forclusion et à la perte d’emploi s’est estompée. Quand tant de personnes (50 millions) traversent la même situation, les sociétés de crédit ne peuvent pas rejeter tout le monde.

Il vous suffit simplement de connaître le chemin pour redresser la situation.

Quelques crises majeures et comment y réagir

Le divorce

• Annulez les cartes de crédit conjointes!

La forclusion

• Principales raisons d’une forclusion : le propriétaire a perdu son emploi ou la valeur de la maison est inférieure au montant dû.
• En cas de taux variables : le propriétaire ne peut plus effectuer le paiement sur la base d’un taux majoré
• Puisque le logement prime sur toute autre chose, les gens vont préférer faire défaut ou être en retard sur d’autres paiements de crédit: cartes de crédit, prêts automobiles.
• De nombreuses complications surviennent en raison de petits détails dans le processus d’obtention de l’hypothèque.
• La plupart des banques entament le processus de saisie après 3/6 mois de paiements manqués. La banque doit alors passer par plusieurs étapes pour montrer qu’elle a tenté de collecter vos paiements. Le processus peut durer plusieurs mois et jusqu’à 2 ans (selon l’état américain)
• Lorsque la forclusion est décidée, deux choses peuvent se produire: la maison est vendue aux enchères ou la banque reprend possession de la maison et la vend par l’intermédiaire d’un agent immobilier.
• Lorsque vous ne pouvez pas effectuer de paiements, communiquez avec la société qui détient votre prêt hypothécaire à ce moment-là et informez-les de la situation. Ils peuvent être ouverts à renégocier les conditions. Meilleur moment pour le faire: après un paiement manqué, 30 jours de retard.
• Continuez vos versements hypothécaires. Payez au moins quelque chose. Cela augmente vos chances de vendre votre maison en tant que « pré-forclusion » et d’obtenir une approbation de reprise de finance.
• N’annulez pas vos cartes de crédit dans le processus car après la forclusion, il sera difficile d’en obtenir de nouvelles.

La faillite

• Les dépôts de bilan sont publics aux États-Unis.
• Les bureaux de crédit vendent la liste des consommateurs en difficulté aux entreprises qui cherchent à vendre à ce groupe.
• N’utilisez jamais le service de sociétés de consolidation de crédit. Au moins avec la faillite, il y a une date de fin à vos difficultés. Avec les sociétés de consolidation, vous pouvez réduire votre dette de quelques milliers de dollars, mais votre crédit devient presque aussi mauvais qu’en cas de faillite… mais vous devez toujours la majeure partie de vos dettes.

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